更新时间:2024-05-12 07:39作者:留学世界
平安人寿,对,正是你们常说的那个平安,最近出了一款少儿教育金。
名字叫常春藤。
说实话,常春藤的实际收益率很一般,IRR才勉强达到3%。
IRR科普?即内部收益率,指考虑了时间价值的情况下,投资中实际可达到的收益率。
IRR越高,代表实际年化收益率越高。
如何用IRR算收益率?复习?《IRR:计算实际收益率的神器》。
恒安筑梦未来、平安人寿长春藤、渤海人寿大富翁、全民保泰康人寿四款教育金测评
跟大白最推荐的大富翁少儿教育金比,IRR足足少了一个百分点。
也不如恒安标准筑梦未来、泰康全民保。
对家长来说,买教育金,安全性都能得到保证的情况下,收益当然是越高越好。
所以,平安常春藤,本不在大白的推荐范围内。
01平安常春藤,好在哪?为啥大白还是写了?
因为这常春藤吧,还是有点意思。
它虽然不如渤海大富翁。
却把平安家其他的教育金,比如金博士、全能英才,都比下去了。
平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁四款教育金收益率
关注大白的朋友中,不少就买了金博士、全能英才。
但大白自己,并不喜欢金博士、全能英才这种能分红的教育金。
分红型教育金虽然演示的收益可能很高——代理人在宣传时,也确实喜欢拿高档分红说事。
却不一定拿得到——即使是保险公司官网公布的历史分红,也只能只代表过去,未来能不能达到并不确定。
大白就测算过:
如果不算分红,金博士、全能英才的IRR只有2%左右。
即使算了分红,也就3-4%之间。
全能英才不同分红档次对应的IRR
文章戳这复习?不划算的教育金,用对了也有大优势!
那还不如直接买普通型教育金。
不带分红、不带万能账户,买的时候该交多少钱,领钱的时候每年又能领多少钱,清清楚楚。
等于买了一个保本保息的理财产品,收益非常确定。
家长买教育金,无非是想给孩子存够上大学的钱,那最好靠稳妥的产品实现。
02拆解平安常春藤平安长春藤,就是普通型教育金,又稳又干净。
出生满28天-12周岁的小朋友,可以买。
不管你什么时候投保,都是从18周岁开始领钱,22周岁领完。
18-21周岁,每年领取保额的10%;
22周岁,一次领取保额的60%。
平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人寿全民保、恒安筑梦未来六款教育金产品信息
只要你想清楚小朋友上大学需要多少钱,然后确定保额,以及交多少年。
系统就会清楚明白地告诉你,你能拿回多少钱,没有其他幺蛾子。
给大家举个例子。
小王0岁,老王想存笔钱给小王18岁上大学用,大学一年学费算2万吧。
由于通胀存在,钱会越来越不值钱。
假设通胀率为3%,那18年后,实际一年学费是:
2*(1+3%)^18=3.4万。
大学一共四年,那等于老王至少要存够13.6万。
如果老王看中了常春藤,那保额可以选15万,5年交,一年交17115元。
那小明18-21周岁,每年能领1万5。
22岁能领9万。
平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人寿全民保、恒安筑梦未来六款教育金投保情况
用IRR公式算下,实际年化收益率是2.998%。
平安全能英才、平安金博士、平安常春藤、渤海大富翁、泰康人寿全民保、恒安筑梦未来六款教育金收益率情况
而渤海人寿的大富翁、恒安标准筑梦未来,IRR分别能达到3.939%和3.913%。
都比常春藤高不少。
不过,如前文所说,常春藤的优势是,在不算分红的情况下,它的收益率会比全能英才、金博士高。
所以,谁适合常春藤?
非平安人寿不买又希望确定收益能高一点的其他的朋友,只要不是跟钱过不去,自然大富翁是首选。
03一个不得不说的亮点常春藤还有一个亮点,值得一说。
它有豁免功能,包括被保人豁免和投保人豁免。
豁免的意思是,如果孩子生了大病,或是投保人父母生了大病、去世了或是全残了。
都不用担心后面的保费没人给交,保险公司会替你交。
而小朋友的教育金,丝毫不受影响。
担心孩子还没成年,自己就突然出事了,没人给孩子交保费的家长,就可以把豁免带上。
当然,得加钱买。
大白测算了下,0岁男宝宝,保额选15万,交5年,不带豁免,一年是17115块。
而带上投保人豁免,是17386.67块。
贵了270多块,5年下来,将近1400块。
预算够,可以带。
嫌贵,有个变通的变法,压缩缴费年限。
比如一次性就把保费交齐了,这样不管大人何时出事,都影响不到孩子的保单。
04教育金,收益率太低?肯定会有人嫌弃教育金的收益率低,并且要持有十几年才能达到。
而目前一些五年期互联网存款,利率高的能达到6%。
但你不能直接拿它们相互比较。
因为教育金算的是复利,
而互联网存款算的是单利。
那把年金险的复利折算成单利呢?
也不好比较,因为年金险最长得持有2、30年。
而互联网存款最长也就5年(要是孩子5年内就要上大学,那可以买互联网存款)。
只能说每种理财产品都有各自的优势,谁都无法完全替代谁。
就像大白经常强调的那样,任何理财产品都有三个属性:安全性、流动性、收益率,三者绝不可能同时完美。如果有,那你肯定是遇到了骗子。
像教育金,它安全性极佳,可收益率、流动性一般。
而创新存款,流动性、收益率较好,安全性却略让人担忧。
关键看你在乎什么。
在大白看来,孩子上学这事,是刚需,钱少点没关系,可不能没有。
所以,越稳妥越好。
而教育金,真的很稳:
从法律属性:保险是一份合同,只要没到期,资金就有明确的归属,是你的就是你的,也基本不用担心保险公司会跑路、破产、倒闭;
从产品属性:即使大人失业挣不到钱了,或是突然生大病了、意外去世了,甚至闹离婚了。只要不给教育金办退保,存到教育金的钱,到孩子18岁,就会自动释放稳定的现金流,保证孩子上的起大学。
有点天塌下来,都不怕的感觉。
会买教育金的父母,大白相信,肯定都爱孩子爱得特深沉,为他们想得特别的长远。
05谁适合买教育金?不过,也不是所有家庭都适合买教育金。
有孩子的家庭花销本来就很大,房贷车贷、孩子的奶粉钱、老人的医药费,自己也得业余充充电…
好几座大山压下来,手头很容易拮据。
这个时候最怕什么?
家里的支柱倒下啊。
所以,买保险的正确顺序,一定得:先大人、后孩子;先经济支柱、再其他成员。
说白了,大人真要是倒下了,你硬着头皮给孩子买的教育金,可能真就没人给他交保费了。
所以,买教育金,有前提:
1、家里的基础保障:重疾险、医疗险,意外险、定寿都买齐了。
2、用闲钱买,能长期持有不动,否则早期退保,拿回的现金价值还没有本金多。
对常春藤来说,牌子不是问题,就看你能否接受它较低的收益率——3%左右。
接受不了,别犹豫,买大富翁——IRR接近4%。
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